Jak finansować zakup samochodu


Gdy już podejmiemy decyzję jakie auto kupić, przychodzi czas na zastanowienie się jak sfinansować zakup samochodu. Generalnie mamy do dyspozycji kilka podstawowych opcji finansowania lub użytkowania auta i niekoniecznie musimy być jego właścicielem :

  • gotówka
  • kredyt/pożyczka
  • leasing
  • wynajem długoterminowy

Gotówka

Oczywiście najprościej jest zapłacić gotówką, ale dzisiaj rzadko kto tak robi. Jeśli już, to w ten sposób płaci się za tańsze, używane samochody. Nie wynika to tylko z deficytu gotówki w kieszeniach kupujących. Kupowanie samochodu za gotówkę nie jest wcale najwygodniejszą i najtańszą opcją, biorąc pod uwagę rabaty jakie możemy uzyskać korzystając z kredytu proponowanego przez sprzedawcę i korzyści podatkowych jakie firma może uzyskać dzięki leasingowi. Obecnie niskie stopy procentowe również poprawiają atrakcyjność leasingu i kredytu.

Kredyt

Większość sprzedawców ma w swojej ofercie kredyty/pożyczki w co najmniej kilku bankach. Dealerzy nowych samochodów oferują produkty w rodzaju 3×33% lub 50/50 gdzie wpłacając 1/3 lup 1/2 wartości auta wyjeżdżamy nowym samochodem z salonu. Samochód może być zabezpieczeniem spłaty kredytu i wtedy w dowodzie znajdzie się odpowiednia adnotacja.  Dzięki temu zabezpieczeniu możemy uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania, a jeśli skorzystamy z oferty sprzedawcy, to również możemy wytargować lepszą cenę na samochód, bo przecież na kredycie sprzedający też zarabia. Terminów pożyczka i kredyt używa się zamiennie w języku potocznym, ale są one nieco inaczej uregulowane prawnie. Generalnie pożyczki może udzielić każdy, a kredytu instytucja finansowa. W obu przypadkach trzeba uważać na oprocentowanie, prowizję, ukryte koszty i zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu.

Leasing

Leasing to tradycyjnie najpopularniejsza forma finansowania samochodów dla firm, ale jest już też możliwy leasing konsumencki dla osób prywatnych. Tradycyjna umowa leasingowa przewiduje wpłatę własną na ustalonym poziomie i wykup po określonym w umowie czasie za określony procent wartości pierwotnej. Oferty promocyjne dostępne u sprzedawców/dealerów mają najczęściej zdefiniowaną wysokość początkowej wpłaty i wykupu oraz okres leasingu. Dzięki temu otrzymujemy korzystniejsze oprocentowanie. Te warunki nie zawsze będą jednak odpowiadały kupującemu jeśli chodzi np. o wysokość miesięcznej raty.

Generalnie im dłuższy okres leasingu i wyższa wpłata własna tym rata miesięczna będzie niższa. Jednak wydłużenie okresu leasingu powoduje wzrost oprocentowania w całkowitych kosztach i  ryzyko, że będziemy wciąż spłacać zużyty już samochód. Trzeba więc dostosować parametry finansowania do swoich możliwości finansowych i intensywności użytkowania auta. Dobrze jest zadbać o to, żeby gwarancja na auto pokrywała się z okresem jego spłaty. To pozwoli nam uniknąć nieprzewidzianych wydatków.

Warto zwrócić uwagę na opłaty dodatkowe związane z umową takie jak np. koszty powiadomień o mandatach, czy karę jaką musimy zapłacić jeśli nie skorzystamy z ubezpieczenia proponowanego przez firmę leasingową.


Lease plan/wynajem długoterminowy, alternatywa dla leasingu

Coraz większą popularność zyskują różnego rodzaju lease-plany na nowe samochody ze stosunkowo niską miesięczną opłatą. Są to oferty podobne do wynajmu długoterminowego. W przypadku takiego finansowania wpłata własna jest minimalna lub nie ma jej wcale (jak w tradycyjnym wynajmie długoterminowym), określony jest roczny lub całkowity przebieg w trakcie użytkowania pojazdu oraz okres trwania umowy. W czasie trwania umowy spłacamy tak naprawdę utratę wartości samochodu plus opłaty. Na koniec możemy zwrócić samochód lub wykupić go za ustaloną na początku umowy wartość rynkową.

Oferta może obejmować usługi dodatkowe wliczone w miesięczną ratę/czynsz, takie jak: serwis, sezonowa wymiana opon czy nawet ubezpieczenie – w zależności od wybranego wariantu. Samochód na koniec umowy jest sprawdzany przez rzeczoznawcę i jeśli okaże się nadmiernie zużyty lub ma większy od ustalonego przebieg – musimy dopłacić.

Zaletą jest możliwość bezproblemowej wymiany auta np. co 3 lata i w efekcie jeżdżenie cały czas świeżym samochodem oraz przewidywalność kosztów ponoszonych w danym okresie czasu.

Oczywiście możemy też samochód odkupić i dalej użytkować, a odkup sfinansować np. leasingiem lub kredytem rozkładając spłatę na kolejny okres.

Oferta ta jest dostępna zarówno dla firm jak i osób prywatnych. Jej zaletą jest znacznie niższa rata, ponieważ spłacamy tylko utratę wartości pojazdu w czasie trwania umowy i nie stajemy się jego właścicielem. Dlatego w przeciwieństwie do tradycyjnego leasingu spłacamy 40%-50% wartości auta, a nie 100% i dzięki temu za te same miesięczne raty możemy mieć znacznie droższy samochód. Na koniec umowy zostajemy jednak bez samochodu, co może dla niektórych być wadą, ale też nie mamy problemu ze sprzedażą starego auta. Po prostu bierzemy z salonu kolejne nowe. Coś za coś.

Należy też pamiętać, że oferta ta będzie tym atrakcyjniejsza im mniej w pierwszych 3-4 latach traci na wartości finansowane w ten sposób auto. Tradycyjnie najlepiej wypadają tu marki niemieckie i japońskie, a mniej korzystnie np. włoskie, francuskie oraz nietypowe auta np. sportowe. Takie finansowanie będzie też najatrakcyjniejsze dla osób, które przejadą autem 20-30 tys km rocznie. Większe przebiegi wywindują wysokość raty, a mniejsze spowodują że oddamy po 3 lub 4 latach auto praktycznie nowe.

Uważaj żeby nie wpaść w pułapkę

Możliwości finansowania jest wiele i dość łatwo jest dziś kupić samochód na który w rzeczywistości nas nie do końca stać. Dlatego warto się dobrze zastanowić nad wyborem, który nawet w przypadku nowego auta pociąga za sobą oprócz kosztów zakupu, również koszty utrzymania.

Z kolei zajeżdżony, w złym stanie samochód używany, który wciąż się psuje i jest w dodatku kupiony na raty, może okazać się poważnym problemem. Zadbajmy więc o to, żeby nadmierne wydatki nie pozbawiły nas radości z posiadania auta.

Kupujmy samochody używane z pewnego źródła i najlepiej z dodatkową gwarancją, a jeśli bierzemy kredyt/leasing na nowe auto to niech gwarancja obejmuje cały okres kredytowania.  Zobacz oferty aut z pewnego źródła.